🏡 내집마련 디딤돌 대출 원금상환유예제도 총정리

디딤돌대출 상환이 버거울 때 쓸 수 있는 ‘원금상환유예제도’를 2025년 기준으로 정리했습니다. 지원 대상 사유, 신청 가능 계좌, 연체 전·후 신청 시 차이, 총 3회·최대 3년 유예 규칙, 이자 납부 방식, 준비서류와 절차, 주의사항, 상담창구·취급은행까지 한눈에 확인하세요.

📚 목차

1. 📌 제도를 쓰는 이유

2. 🎯 지원 대상 사유

3. 🏦 신청 가능 계좌와 제외 계좌

4. 🗓️ 신청시기(연체 전/후에 따라 유예 개시점이 다름)

5. 🔁 유예방식과 한도

6. 🧾 준비서류(사유별 체크리스트)

7. ⚠️ 꼭 기억할 유의사항

8. 📞 어디서 상담하나요?

9. ✔️“버티는 힘”을 주는 합법적 숨고르기

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1. 제도를 쓰는 이유

 

금리와 생활비가 동시에 오르는 국면에서는 잠깐의 소득 충격만으로도 주담대 상환이 흔들릴 수 있습니다. 원금상환유예제도는 연체를 미연에 방지하고, 신용도 하락·대출 회수 같은 큰 위기로 번지지 않도록 도와주는 공적 안전판입니다. “상환을 포기”하는 것이 아니라 ‘원금’만 잠시 미루고 이자는 성실히 내며 숨을 고르도록 설계돼 있다는 점이 핵심입니다.

 

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2. 지원 대상 사유

아래 사유 중 하나 이상에 해당하면 신청할 수 있습니다. (괄호 안은 대표 증빙 예시)

1. 근로소득자 실직(휴직 포함) – (고용보험 상실·자격변경, 실업급여 인정 명세 등)
2. 사업소득자(본인·배우자) 폐업 – (폐업사실증명원)
3. 육아휴직 – (회사 발급 육아휴직 확인서)
4. 부부합산 소득 20% 이상 감소 – (급여명세·소득금액증명 등)
5. 질병·상해로 의료비 급증(부부합산 소득의 10% 초과) – (병·의원 계산서·영수증)
6. 정부·지자체의 재난적의료비 등 지원 결정 통보를 받은 경우
7. 가족 사망 – (사망확인서/기본증명서 등)
8. 본인 또는 가족이 장애인이 된 경우 – (장애인증명서/등록증 사본)
9. 거주주택의 재난·피해 – (피해사실확인서 등)
10. 이혼 – (혼인관계증명서(상세))
11. 출산 – (출생증명 등)
12. 고용위기지역·산업위기대응특별지역에 해당하면서 위 1~11 중 하나의 사유가 있는 경우

※ 12번의 경우에는 대출 실행 후 6개월 경과 시점이라도 신청 가능

※ 5~11번 사유는 원칙적으로 신청일 기준 최근 1년 이내 발생해야 인정

 

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3. 신청 가능 계좌와 제외 계좌

- 가능: 디딤돌대출 실행 후 1년이 경과한 계좌

- 제외(대표)

1. 기존주택 미처분 조건인 계좌
2. 개인회생 절차·파산·면책 신청 중 계좌
3. 연체 이외 사유로 기한의 이익 상실된 계좌

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4. 신청시기 (연체 전 / 후에 따라 유예 개시점이 다름)

- 연체 전 신청: 수탁은행 유예 승인일로부터 최대 1년간 유예

- 연체 후(3개월 미만) 신청: 미납원금·지연배상금 등 연체금 전액을 ‘일시상환’한 날 이후 유예 개시

• 분할상환 불가, 일시 변제 후 첫 미납 발생일로부터 1년 유예

• 이미 유예 중이라면: 유예기간 종료 1개월 전 마지막 영업일까지 연장 신청 가능(요건 계속 충족 시)

※ 연체는 대출 취급 후 1년이 경과한 시점부터 기산

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5. 유예방식과 한도

• 총 횟수: 최대 3회
• 총 기간: 최대 3년(회차별 최대 1년)
• 유예기간 중 이자: 정상 납부(이자 미납은 연체로 간주)
• 대출만기: 약정 만기 유지(만기 연장 아님)
• 유예된 원금: 잔여기간에 균등 분산 편입 → 이후 월 상환액이 다소 증가할 수 있음

※ 예시)  잔여 20년 계좌가 1년 유예를 쓰면, 유예된 원금이 남은 19년에 재분배되어 월 원금 상환액이 늘어날 수 있습니다.

 

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6. 준비서류 (사유별 체크리스트)

• 공통: 신분증 사본, 주민등록등본, (필요 시) 가족관계증명서
• 실직·휴직: 건강보험 자격득실 확인, 실업급여 인정 명세, 휴직증명서 등
• 폐업: 폐업(또는 휴업) 사실증명
• 가족 사망: 사망확인(진단서 또는 기본증명서)
• 장애: 장애인증명서(사본) 또는 장애인등록증
• 자연재해: 피해사실확인서
• 이혼: 혼인관계증명서(상세)
• 의료·장기요양·보조기기 지출: 진료비·약제비 영수증/계산서, 장기요양급여 명세 또는 납부확인서, 의사 처방전과 품목이 기재된 의료기기 영수증, 안경/콘택트렌즈 구입 영수증(사용자 성명·시력교정용 확인), 보청기·장애인보장구 영수증(사용자 성명 확인) 등
• 납입사실: 관련 비용 납입 영수증 일체

※ 서류는 원본 위주로 준비하고, 은행 안내에 따라 사본 제출이 필요한 경우가 있습니다.

 

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7. 꼭 기억할 유의사항

• 유예는 ‘면제’가 아님: 이자는 정상 납부, 원금은 뒤로 미룰 뿐입니다.
• 연체 후 신청 시: 연체금 전액 일시상환이 선행되어야 유예 개시가 가능합니다.
• 유예 종료 전 1개월: 연장 필요 시 마지막 영업일까지 재신청(자격 유지 필수)
• 조건 미충족·허위서류 제출: 승인 취소·유예 철회·대출 회수 등 불이익
• 유예 후 월 상환액 증가: 가계 현금흐름에 반영해 예산을 재편하세요.

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8. 어디서 상담하나요?

 

• 주택도시보증공사(HUG) 콜센터: 1566-9009
• 업무취급은행(전국 지점): 우리은행 1599-0800, KB국민은행 1599-1771, 하나은행 1599-1111,
  NH농협은행 1588-2100, 신한은행 1599-8000, iM뱅크 1588-0956, BNK부산은행 1800-1333

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9. 버티는 힘을 주는 합법적 숨고르기

디딤돌대출 원금상환유예제도는 일시적 위기가 장기적인 신용위기로 번지는 것을 막아주는 제도적 방패입니다. 총 3회·3년이라는 범위 안에서 이자는 성실히 내고, 원금은 숨고르기를 하도록 설계되어 있어 가계가 재정상태를 회복할 시간을 벌어줍니다. 실직·폐업·육아·질병·이혼·출산, 혹은 재난 피해 등으로 상환이 버거워졌다면 연체 전에 은행 문을 두드리세요. 요건에 맞는 서류만 갖추면 비교적 빠르게 적용받을 수 있고, 유예 종료 후 계획적인 재상환으로 다시 일상을 회복할 수 있습니다.