🏡 청년 주택드림 디딤돌 대출 완벽 가이드

청년 주택드림 디딤돌대출을 2025년 최신 기준으로 정리했습니다. 청년 주택드림 통장 요건, 무주택·소득·자산·신용 기준, 한도·LTV·DTI, 금리표와 우대금리, 이용기간·상환방식, 담보취득·평가, 중도상환수수료, 대출계약철회, 실거주의무·1주택유지의무와 예외까지 주택도시기금 공식 홈페이지 기반의 정확한 정보를 바탕으로 정리했습니다.

 

📚 목차

1. ✍️ 왜 ‘청년 주택드림 디딤돌대출’인가?

2. 📌 대출대상(모두 충족)

3. 🗓️ 신청시기 · 대상주택

4. 💰 대출한도·LTV·DTI

5. ⏳ 이용기간·상환방식

6. 🏷️ 담보취득·담보평가

7. 💸 고객부담비용·중도상환수수료·계약철회

8. ⚠️ 유의사항(의무 준수)

9. ✔️ 첫 집, 제도대로 준비하면 문이 열린다

 

※ 신청방법

https://anywaytimeflows.tistory.com/158

🏡 청년 주택드림 디딤돌 대출 신청방법 제출서류 총정리

 

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1. 왜 '청년 주택드림 디딤돌 대출'인가?

 

내 집 마련의 첫 관문에서 가장 큰 장벽은 초기 자금과 상환 부담입니다. 청년 주택드림 디딤돌대출은 만 39세 이하 청년이 저금리·장기 상환으로 첫 집을 마련하도록 설계된 정책형 구입자금 대출입니다. 단순히 한 번의 대출을 넘어, 실거주의무·우대금리·장기상환 구조로 주거 안정과 자산 형성을 동시에 지원합니다.

 

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2. 대출대상 (모두 충족)

 

1) 청년 주택드림 통장 요건

• 청약 당첨자로서 입주자모집공고일 이전에 청년 주택드림 통장으로 청약에 당첨(당첨 시 만 39세 이하) 후 분양계약 체결.
• 아래 두 조건을 동시에 충족해 해당 통장과 연계하여 디딤돌대출 신청
  • 가입기간: 통장 가입일(전환일)부터 대출접수일까지 1년 이상
  • 납입요건: 대출접수일 기준 1천만 원 이상 잔고
    • 월 납입 실적은 회당 최대 100만 원까지만 인정
    • 해당 주택 계약금 납입 목적으로 1회 인출한 경우라도, 접수일 현재 1천만 원 이상 잔고 확인 필요
• 월 납입 실적 예외 인정
  ① 휴·복무 등으로 월 100만 원 납입 곤란
  ② 종합저축 → 청년 주택드림 통장 전환가입: 기존 잔고 최대 500만 원 인정(청년우대형 포함)
  ③ 청년도약계좌·청년희망적금·군장병내일적금 만기 일시납액을 청년 주택드림 통장에 예치: 최대 500만 원 인정
  ④ 기타 지침에서 정한 사유

2) 세대주

• 대출접수일 현재 민법상 성년의 세대주여야 함

3) 무주택

• 세대주 및 세대원 전원이 무주택
• 분양권·조합원입주권 보유 시 무주택으로 보지 않음

4) 중복대출 금지

• 주택도시기금대출(또는 은행재원 주담대) 이용 중이면 불가
• (전세자금대출은 제도상 별도 전환 요건이 적용되며, 수탁은행 안내에 따름)

5) 소득

• 미혼: 연간 총소득 7천만 원 이하
• 신혼(배우자 포함): 신청인+배우자 합산 1억 원 이하
  • 근로소득자는 건강보험자격득실확인서, 사업소득자는 사업자등록증명원 등으로 재직·영업 여부 확인

6) 자산

• 신청인 및 배우자 합산 순자산가액이 통계청 ‘소득 5분위별 자산·부채 현황’ 중 소득 4분위 전체가구 평균값 이하(2025년 기준 4.88억 원)이어야 함

7) 신용

• 신용정보사의 개인신용평가 일정점수 이상
• 한국신용정보원 ‘신용정보관리규약’상 연체·대위변제·부도, 금융질서문란·공공기록·특수기록, 신용회복지원 등록 등이 있으면 불가

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3. 신청시기 · 대상주택

🗓️ 신청시기

• 소유권이전등기 전 신청이 원칙.
• 이미 이전등기 했다면 이전등기 접수일로부터 3개월 이내 신청 가능.

🏠 대상주택

• 주거전용면적 85㎡(수도권 제외 도시지역이 아닌 읍·면 지역은 100㎡) 이하,
• 대출접수일 현재 담보주택 평가액 6억 원 이하.

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4. 대출한도 · LTV · DTI · 대출금리

 

 

 

 

💰 대출한도·LTV·DTI

다음 세 조건 중 가장 작은 금액으로 산정:

1. 최대 3억 원(신혼가구 4억 원) (LTV·DTI 적용)
2. DTI 60% 이내
3. LTV 70% 이내 (생애최초는 80% 이내 가능하되, 수도권 규제지역은 LTV 70% 이내)

• 총 대출총액은 매매가격 초과 불가
  (본건 디딤돌대출 + 국민주택건설자금 + 중도금대출 + 기금대출 등)
• 대출금액 계산식
  대출금액 = (담보주택 평가액 × LTV) – 선순위채권 – 임대보증금 및 최우선변제소액임차보증금

📉 대출금리(2025년) — 고정/변동 선택 가능

1. 지방 소재 주택은 0.2%p 인하
2. 5년 단위 변동금리 선택 시 0.1%p, 10년 고정 후 변동은 0.2%p, 순수 고정은 0.3%p 가산
3. 연소득 4천만 원 이하가 40년 만기 이용 시, 30년 만기 금리에서 0.1%p 가산

(예시) 소득구간별 금리 범위

• 미혼 소득 ~2천만 원: 10년 2.40% → 30년 2.70%
• 미혼 2천~4천만 원: 10년 2.80% → 30년 3.10%
• 미혼 4천~7천만 원: 10년 3.20% → 30년 3.50%
• 신혼 7천~8.5천만 원: 10년 3.55% → 30년 3.85%
• 신혼 8.5천만~1억 원: 10년 3.90% → 30년 4.15%

💸 우대금리(중복 적용 가능)

1. 결혼: 대출실행일 이후 결혼 시 0.1%p(최대 5년)
2. 출산: 대출실행일 이후 최초 출산 0.5%p, 추가 자녀 1명당 0.2%p(자녀당 5년, 최대 15년)

• 우대 최대 1.0%p까지 가능. 단, 우대 후 최종금리가 연 1.5% 미만이면 1.5% 적용
• 자산심사 부적격 시 가산금리 부과 가능(서류심사 결과에 따름)

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5. 이용기간 · 상환방식

• 이용기간: 10·15·20·30년(연소득 4천만 원 이하는 40년도 가능)
• 상환방식:
  • 비거치 또는 1년 거치,
  • 원리금균등·원금균등·체증식 분할 상환 중 선택

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6. 담보취득 · 담보평가

• 담보취득: 대출 실행일 이전 제1순위 근저당권 설정
• 담보평가: 접수일(또는 승인일) 현재 분양가격 우선 → 적용 불가 시 가격정보 → 감정가격 순서

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7. 고객부담비용 · 중도상환수수료 · 계약철회

1) 고객부담비용

• 인지세: 고객/은행 각 50%
• 근저당권 설정비: 은행 부담(국민주택채권매입 비용은 고객 부담)
• 감정비용: 분양가격 적용 못해 감정 시 고객 부담(가격정보·공시가격 자체가 없어 감정하는 경우는 기금 부담)

2) 중도상환수수료

• 3년 이내 중도상환 원금에 대해 경과일수별 최대 1.2%
• 대출계약 철회 시 면제
• 2024.8.12~2025.12.31 사이 중도상환된 원금은 수수료 면제

3) 대출계약 철회(늦은 날 기준 14일 이내)

1. 대출계약서류 제공일
2. 대출계약 체결일
3. 대출 실행일
4. 사후자산심사 결과 부적격 확정 통지일

※ 철회 효력 발생 후에는 취소 불가, 철회하려면 원금·이자·부대비용 전액 반환

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8. 유의사항 (의무 준수)

1) 실거주의무

• 대상: 청년 주택드림 디딤돌대출 차주
• 내용: 대출받은 주택에 전입 후 2년 이상 실거주
  • 정당한 사유 없이 1개월 내 전입 및 2년 실거주 미이행 시 이익 상실 및 대출금 상환
  • 부득이한 사유 입증 시 전입기한 최대 2개월 연장 가능
  • 분양계약약정 체결 후 발생한 질병 치료·타지역 근무·군 입대 등은 사유서로 최대 3년 내 전입 유예 가능

2) 1주택 유지 의무

• 대출기간 중 1주택 유지
• 담보주택 외 추가주택 취득 확인 시 6개월 이내 처분 미이행이면 대출금 회수
• 예외(무주택 간주 또는 처분 유예)
  • 상속으로 부득이하게 취득해 각 처분기한 내 처분하는 경우
  • 공익사업 수용으로 취득(또는 이주정착 지원)해 3개월/6개월/3년 등 지침상 기한 내 처분
  • 혼인 전 배우자 보유 주택을 혼인신고 후 합가하며 공동세대가 되어 취득한 경우: 국토부 확인일로부터 3년 이내 처분
  • 전세사기피해주택 낙찰로 취득: 확인서 발급일로부터 3년 이내 처분
  • 분묘(조합원 입주권 포함) 공익사업 취득: 확인일로부터 3년 이내 처분

3) 기금 보증 준수

• 주택도시기금 보증 요건을 위반하면 대출금 상환 대상.
• 점검 범위에는 세대주·세대원 전원, 결혼예정 배우자, 분리된 배우자와 직계존속 동거세대까지 포함.

📞 상담문의 & 취급은행

• 대출 심사: 주택도시보증공사(HUG) 1566-9009
• 자산심사: 전용 상담센터 1551-3119
• 업무취급은행: 우리·신한·KB국민·NH농협·하나 등 주요 시중은행 지점 방문 상담 가능

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9. 첫 집, 제도대로 준비하면 문이 열린다

청년 주택드림 디딤돌대출은 ‘통장 요건’과 ‘무주택·소득·자산·신용 기준’을 충족하면 저금리·장기상환으로 첫 집을 마련할 수 있는 가장 현실적인 제도입니다. 실거주·1주택 유지 의무가 있지만, 이는 실수요 보호를 위한 장치일 뿐입니다. 우대금리를 잘 활용하면 체감 금리를 낮출 수 있고, 40년 만기(해당자)·체증식 등 상환 옵션도 넓습니다. 지금 당장 통장 잔고·가입기간부터 점검하고, 대상주택·자금계획·의무조항을 체크해 보세요. 서류만 제대로 갖추면 첫 집이라는 목표는 생각보다 가까이 있습니다. 필요하시면 개인 상황(소득·잔고·주택가·지역) 기준 맞춤 시뮬레이션도 바로 계산해 드릴게요.