🏡 신혼부부 주택구입대출 디딤돌대출 총정리

 

신혼부부를 위한 디딤돌대출인 신혼부부전용 주택 구입자금을 2025년 기준으로 총정리합니다. 대출대상, 세대·무주택·소득·자산·신용 요건, 신청시기와 방법, 대상주택, 한도·LTV·DTI, 금리표와 우대금리, 상환기간과 방식, 담보·감정평가, 중도상환수수료, 대출계약 철회, 실거주·1주택 유지 의무, 상담창구·취급은행까지 정리했습니다.

 

📚 목차

1. 혼인 7년 이내, 첫 집 장만을 위한 정석 상품

2. 대출 대상 & 필수 요건

3. 신청 시기·방법

4. 대상주택

5. 대출한도·LTV·DTI

6. 대출금리(2025년 기준)

7. 이용기간·상환방식

8. 담보·감정평가·비용

9. 중도상환수수료·계약 철회·납입일 변경

10. 사후 의무(반드시 숙지)

11. “조건만 맞추면, 가장 합리적인 첫 집 자금”

---

1. 혼인 7년 이내, 첫 집 장만을 위한 정석 상품

 

신혼부부가 내 집 마련을 시작할 때 가장 먼저 검토하는 정책상품이 신혼부부전용 주택 구입자금(디딤돌대출) 입니다. 낮은 금리와 장기 상환, 명확한 기준이 장점이지만 조건을 정확히 이해하지 못해 반려되는 사례가 적지 않죠. 이 글은 첨부된 공식 안내를 토대로 빠짐없이, 실무적으로 정리해 심사 과정에서 막힘이 없도록 돕습니다.

 

---

2. 대출 대상 & 필수 요건

 

기본 요건(모두 충족)

1. 계약: 주택매매계약을 체결한 사람(상속·증여·재산분할 취득은 제외)

2. 세대주: 신청 시점 민법상 성년의 세대주

• 세대주의 범위: ① 세대주 본인 ② 세대주 배우자 ③ 대출 접수일 기준 3개월 이내 혼인 예정으로 세대주가 될 자(혼인 예정 증빙 필수)

3. 무주택: 세대 구성원 전원 무주택(분양권·입주권 포함 주택으로 간주)

4. 중복대출 금지

• 주택도시기금대출: 성년 세대원 전원이 기금 주택구입·중도금대출을 이용 중이면 불가
  단, 기금 전세자금대출 보유는 대출 실행 시 임차보증금 상환 조건으로 가능
• 주담대: 차주 및 배우자(결혼예정자 포함)가 다른 목적 주택담보(중도금)대출 이용 중이면 불가

5. 소득: 부부합산 연소득 8,500만 원 이하

• 근로소득자는 건강보험자격득실 확인서 등으로 재직 확인, 사업소득자는 사업자등록증명원 등으로 현재 영업 기준 소득 산정

6. 자산: 부부합산 순자산이 통계청 ‘소득 5분위별 자산 및 부채현황’의 소득 4분위 전체가구 평균값 이하(2025년 기준 4.88억 원)

 

7. 신용: 신용평가사 일정점수 이상이며, 아래 정보가 있으면 불가

• 연체, 대위변제·대지급, 부도, 관련인 정보
• 금융질서문란정보, 공공기록정보, 특수기록정보
• 신용회복지원등재 정보

8. 신혼가구 요건: 혼인 7년 이내 가구 또는 3개월 이내 혼인 예정으로 세대 구성 예정인 가구

9. 생애최초 구입자: 세대원 전원 무주택인 세대주로 기금 주택구입·중도금 대출 이용 이력이 없는 자

---

3. 신청 시기 · 방법

 

- 시기: 소유권이전등기 전 신청. 이미 이전등기를 했다면 이전등기 접수일로부터 3개월 이내 신청 가능

- 방법

• 기금e든든(온라인/비대면) 접수 → 지정 수탁은행 영업점에서 원본대조·서류제출
• 은행 창구(대면) 직접 신청 가능(보증 동시 신청)

---

4. 대상주택

 

• 전용면적 85㎡ 이하(수도권 제외 읍·면 지역은 100㎡ 이하)
• 대출 접수일 현재 담보주택 평가액 6억 원 이하

---

5. 대출한도 · LTV · DTI

 

다음 중 작은 금액으로 산정합니다.

 

① 기준한도: 3.2억 원 이내 (신혼가구는 4억 원 이내, LTV/DTI 적용)

• DTI 60% 이내
• LTV 80% 이내(단, 수도권·규제지역 주택은 LTV 70% 이내)
• ’25.6.27. 이전 계약 체결 건은 4억 원 이내 특례 문구가 적용

② 매매가 이하: (본건 디딤돌대출 + 국민주택건설자금 + 중도금대출 + 기금대출) 합산액이 매매가를 초과할 수 없음

③ 담보가치 기준: 대출금액 = (담보주택 평가액 × LTV) − 선순위채권 − 임대보증금 및 최우선변제소액임차보증금

반응형

---

6. 대출금리 (2025년 기준)

 

부부합산 연소득 구간별 금리(고정금리, 10년 고정 후 변동금리, 5년 변동금리 중 택1)

연소득 / 10년 / 15년 / 20년 / 30년

 

~ 2천만 원	연 2.55%	연 2.65%	연 2.75%	연 2.80%
2천만 초과 ~ 4천만 원	연 2.90%	연 3.00%	연 3.10%	연 3.15%
4천만 초과 ~ 7천만 원	연 3.25%	연 3.35%	연 3.45%	연 3.50%
7천만 초과 ~ 8.5천만 원	연 3.60%	연 3.70%	연 3.80%	연 3.85%

• 지방 소재 주택: 0.2%p 인하
• 금리 방식 선택에 따른 가감
  • 5년 변동금리 선택 시 +0.1%p
  • 고정금리 10년 적용 시 +0.2%p
  • 순수 고정금리 선택 시 +0.3%p (10년 고정 후 변동 방식으로 10년 만기 신청 시 +0.3%p 가산)

금리우대(기본)

• 다자녀가구 −0.7%p, 2자녀 −0.5%p, 1자녀 −0.3%p
  • 2025.3.24 신규 접수부터 자녀 1명당 5년간 적용, 총 적용기간 최대 15년
• 우대 적용 후 최종금리가 연 1.5% 미만이면 연 1.5% 적용(상한), 다자녀가구 우대 상한 0.7%p

추가 우대금리(①~⑤ 중복 가능)

1. 청약(종합)저축 가입기간

• 5년 또는 60회 이상 납입: −0.3%p
• 10년 또는 120회 이상: −0.4%p
• 15년 또는 180회 이상: −0.5%p
  대출접수일로부터 6개월 이내 연체 시 우대 제외, 선납 포함

2. 부동산 전자계약 체결: −0.1%p(신규 접수분까지, 적용 5년)

3. 대출신청 금액 ≤ 심사 확정 대출금액의 30%: −0.1%p

4. 대출 실행 1년 경과 후 중도상환액 ≥ 대출원금의 40%: −0.2%p(2024.7.31 이후 상환분 한정)

5. 지방 준공 후 미분양주택 구입: −0.2%p(대출 실행일로부터 5년간)

---

7. 이용기간 · 상환방식

 

- 기간: 10·15·20·30년

- 방식: 비거치 또는 1년 거치 후

• 원리금균등분할, 원금균등분할, 체증식 분할상환 중 선택

---

8. 담보 · 감정평가 · 비용

 

- 담보취득: 대출 실행일 이전에 제1순위 근저당권 설정

- 담보평가: 대출접수일(또는 승인일) 기준 가격정보 → 공시가격 → 분양가액 → 감정가액 순서로 적용

- 고객부담비용

• 인지세: 고객/은행 각 50% 부담
• 근저당권 설정비: 은행 부담(※ 국민주택채권 매입 비용은 고객 부담)
• 감정평가비: 고객이 직접 감정을 의뢰하면 고객 부담(공시가격이 없어 감정 시 기금 부담)

---

9. 중도상환수수료 · 계약 철회 · 납입일 변경

 

• 중도상환수수료: 3년 이내 상환 원금에 대해 경과일수 비례, 최대 1.2%
  • 공식: 중도상환원금 × 1.2% × {(3년 − 경과일수)/3년}
  • 2024.8.12~2025.12.31 상환분: 중도상환수수료 면제
• 대출계약 철회: 아래 중 늦은 날로부터 14일 이내 행사
  1. 대출계약서류 제공 받은 날 2) 대출계약 체결일 3) 대출 실행일 4) 사후자산심사 부적격 확정 통지일
  • 철회는 원금·이자·부대비용 전액 반환 시 효력 발생
• 납입일 변경: 연 1회 약정 납입일 변경 가능

---

10. 사후 의무 (반드시 숙지)

 

① 실거주 의무

• 대출 실행 후 1개월 이내 전입, 2년 이상 실거주 유지(정당한 사유 없이 불이행 시 상환)

② 1주택 유지 의무 (2024.6.19 신규접수분부터)

• 대출기간 중 세대원 전원 합산 1주택 유지
• 추가주택 취득 확인 시 6개월 이내 미처분분 대출금 회수
• 예외(무주택으로 보는 경우 등)는 안내 기준에 따름(상속·공유지분, 혼인·이혼 처리 중 처분 기간 부여 등 세부 예외 존재)

③ 기금 중복대출 여부 위반

• 전세자금 등 기금대출 거래 약정 위반 시 대출금 상환 및 제한 가능

---

11. 조건만 맞추면, 가장 합리적인 첫 집 자금 

신혼부부전용 주택 구입자금은 낮은 금리·장기 상환·다양한 우대금리로 신혼 가구의 초기 주거비를 크게 낮춰줍니다. 핵심은 무주택·소득·자산·중복대출 금지·대상주택 요건을 정확히 맞추는 것, 그리고 실거주·1주택 유지 의무를 지키는 것입니다. 이 글의 체크리스트와 표를 기준으로 서류만 빈틈없이 준비하면 승인까지의 길이 간단해집니다. 신혼의 시작, 안전하고 현명하게 첫 집을 완성하시길 응원합니다.

상담창구 & 취급은행

• 주택도시보증공사(HUG) 콜센터: 1566-9009
• 자산심사 전용 상담센터: 1551-3119
• 취급은행: 우리(1599-0800) · KB국민(1599-1771) · 하나(1599-1111) · NH농협(1588-2100) · 신한(1599-8000) · IBK기업(1588-0956) · BNK부산(1800-1333)