🏡 신혼부부 주택구입대출 디딤돌대출 내집마련대출 유한책임 총정리

 

신혼부부전용 주택 구입자금(디딤돌대출) 중 유한책임대출을 한눈에 정리했습니다. 담보물 한정책임의 의미, 담보물 심사평가점수별 취급 기준(LTV·DTI), 적용 불가 사례, 일반대출과 동일한 부분, 상담창구와 취급은행 연락처까지 빠짐없이 정리했습니다.

 

📚 목차

1. 왜 유한책임대출을 할까?

2. 유한책임대출이란?

3. 취급 기준 (담보물 심사평가점수 연동)

4. 적용 불가 사례 (반드시 체크)

5. 일반 디딤돌 대출과 동일한 부분

6. 이런 분께 적합합니다

7. 준비·신청 체크리스트

8. 자주 묻는 질문

9. 담보 리스크를 한정하고 싶다면, 점수와 보증 요건부터 확인

 

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1. 왜 유한책임대출을 할까?

 

집을 마련하는 신혼부부에게 가장 큰 걱정은 혹시나 상환이 어려워졌을 때 생길 수 있는 추가 상환 부담입니다. 유한책임대출은 그 부담의 한계를 담보 주택으로만 묶어 주는 구조라 위험 관리에 유리합니다. 다만 모든 신청자가 받을 수 있는 건 아니며, 담보물 심사평가점수와 일부 제한 요건을 충족해야 합니다. 아래에서 기준과 주의점을 정확히 정리합니다.

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2. 유한책임대출이란?

• 정의: 채무불이행이 발생해도 담보물(해당 주택)로만 책임을 한정하는 대출입니다.
  → 담보 처분으로도 채무가 남더라도 담보 외 추가상환을 요구할 수 없습니다.
• 예외: 허위나 그 밖의 부정한 방법 등으로 대출을 받은 경우 등 부정행위가 있다면 한정책임이 적용되지 않습니다.
• 상품 범위: 여기서 설명하는 유한책임대출은 신혼부부전용 구입자금(디딤돌대출) 내에서 취급되는 유형입니다.

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3. 취급 기준 (담보물 심사평가점수 연동)

유한책임대출 가능 여부와 LTV 한도는 담보물에 대한 심사평가점수로 판단합니다.

• 50점 이상: LTV 70%까지 유한책임대출 취급
• 40점 이상 ~ 50점 미만: LTV 60%까지 유한책임대출( DTI 80% 이내 ) 또는 일반 디딤돌대출 중 선택
• 40점 미만: 일반 디딤돌대출로 취급

※ 용어 정리

LTV(담보인정비율): 담보가치 대비 대출 비율
DTI(총부채상환비율): 소득 대비 부채상환 비율 

 

※ 중요 포인트

- 점수가 높을수록 담보가치·입지·거래안정성 등이 양호하다고 평가되어 유한책임 + 높은 LTV를 기대할 수 있습니다.

- 40~50점 구간은 유한책임 vs 일반 디딤돌을 비교해 본인 상황에 유리한 방식을 고르면 됩니다(예: 한도·DTI 여유, 위험선호도 등).

 

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4. 적용 불가 사례 (반드시 체크)

다음 보증을 담보로 취득하는 경우에는 유한책임대출로 취급 불가입니다.

• 일반 구입자금보증(HF)
• 생애최초 특례 구입자금보증(HF)

즉, HF 보증을 이용해야 하는 구조라면 유한책임이 아닌 일반 디딤돌대출로 진행됩니다.

 

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5. 일반 디딤돌 대출과 동일한 부분

유한책임이라는 책임 구조만 다를 뿐, 아래 항목을 포함한 나머지 안내는 일반대출과 동일하게 적용됩니다.

• 기본 금리 체계 및 우대금리 적용 방식
• 이용기간, 상환방법(원리금균등 등), 담보취득·근저당 설정 절차
• 고객부담 비용(인지세 등 비율) 및 심사·승인 흐름

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6. 이런 분께 적합합니다

• 가계 위험 관리를 중시하는 신혼부부: 예기치 못한 소득 변동 시 담보 외 자산 보호 효과를 원할 때
• 담보평가 점수 50점 이상이 기대되는 주택을 매수하는 경우: **LTV 70%**까지 한정책임의 장점을 폭넓게 누릴 수 있음
• 40~50점 구간: DTI 80% 이내에서 유한책임 선택 가능, 남는 한도·상환여력·심리적 안정감 중 우선순위를 따져 결정

※ 점수 산정과 적용는 수탁은행·보증기관의 내부 평가에 따르며, 실제 결과는 현장 심사에 따라 달라질 수 있습니다.

 

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7. 준비 · 신청 체크리스트

1. 담보물 심사평가점수 예상치 확인(중개사무소 시세자료·거래안정성 자료 정리)
2. LTV/DTI 여유 계산: 40~50점 구간은 DTI 80% 이내 조건을 동시에 맞춰야 함
3. HF 보증 사용 계획 유무 확인: 사용 시 유한책임 불가 → 일반 디딤돌로 전환
4. 예외 조항 숙지: 허위서류·부정행위가 있으면 유한책임 보호를 받을 수 없음
5. 일반 디딤돌 서류(신분·세대·소득·주택 관련)와 동일하게 최신본으로 준비

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8. 자주 묻는 질문

Q1. 유한책임이면 어떤 상황에서도 추가상환이 전혀 없나요?

A. 원칙적으로 담보 한정책임이지만, 허위·부정 등 예외 사유가 있으면 한정책임이 적용되지 않습니다.

 

Q2. 점수 45점이면 무조건 유한책임을 선택해야 하나요?

A. 아닙니다. 유한책임(LTV 60%·DTI 80% 이내)와 일반 디딤돌 중 선택입니다. 한도·DTI·심리적 안정감 등을 비교하세요.

 

Q3. 금리·상환방식은 다르나요?

A. 책임 구조만 다르고 나머지 안내는 일반 디딤돌대출과 동일합니다.

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9. 담보 리스크를 한정하고 싶다면, 점수와 보증 요건부터 확인

유한책임대출은 상환이 어려워졌을 때 담보 주택으로 책임을 제한해 가계 자산을 지키는 장점이 뚜렷합니다. 다만 담보물 심사평가점수와 HF 보증 사용 여부에 따라 가능/불가 및 한도가 갈립니다.

• 50점 이상이라면 LTV 70%까지 유한책임으로 접근할 수 있고,
• 40~50점은 유한책임(LTV 60%, DTI 80% 이내) 과 일반 디딤돌을 비교 선택,
• 40점 미만은 일반 디딤돌로 진행합니다.

신청 전 점수·LTV/DTI·보증 사용 세 가지를 먼저 점검하시고, 궁금한 부분은 HUG(1566-9009) 또는 수탁은행에 확인하세요. 담보 리스크를 현명하게 관리하면서도, 신혼의 첫 보금자리를 보다 안전하게 마련할 수 있습니다.

상담창구 & 취급은행(연락처)

• 대출 심사 관련: 주택도시보증공사(HUG) 콜센터 1566-9009, 및 기금 수탁은행 지정 영업점
• 자산심사 관련: HUG 콜센터 1566-9009 및 심사 진행 중 안내된 담당자 번호

업무취급은행(예시)

• 우리은행 1599-0800 · KB국민은행 1599-1771 · 하나은행 1599-1111
• NH농협은행 1588-2100 · 신한은행 1599-8000 · iM뱅크 1588-0956 · BNK부산은행 1800-1333